Đóng phí khi tham gia bảo hiểm nhân thọ là trách nhiệm, nghĩa vụ của người tham gia nhằm đảm bảo quyền lợi, duy trì hợp đồng. Vậy tại sao nên đóng phí bảo hiểm nhân thọ dài hạn thay vì ngắn hạn.
Mỗi dòng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ sẽ có thời hạn đóng phí khác nhau. Tùy thuộc vào nhu cầu và điều kiện tài chính có thể linh hoạt lựa chọn thời hạn đóng phí phù hợp nhất: đóng phí bảo hiểm một lần tại thời điểm ký hợp đồng, đóng phí bằng thời gian hợp đồng hoặc đóng phí ngắn hơn thời hạn hợp đồng. Tuy nhiên, lời khuyên cho khách hàng khi tham gia bảo hiểm nhân thọ là nên đóng phí bảo hiểm dài hạn thay vì ngắn hạn. 4 lý do sau đây sẽ lý giải vì sao bạn nên lựa chọn đóng phí bảo hiểm dài hạn khi tham gia bảo hiểm nhân thọ:
1. Thời hạn hợp đồng dài giúp bạn an tâm hơn
Mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn đóng phí và thời hạn bảo hiểm khác nhau, khách hàng được tùy chọn thời hạn hợp đồng 5 năm, 10 năm, 15 năm, 20 năm, 25 năm, tới tuổi đối đa tại ngày đáo hạn là 75 – 99 tuổi hoặc là trọn đời.
Khi chọn đóng phí dài hạn đồng nghĩa với thời hạn hợp đồng sẽ dài, quyền lợi bảo hiểm cũng được duy trì trong thời gian dài hơn. Qua đó giúp bạn an tâm tận hưởng cuộc sống khi đã có biện pháp dự phòng các rủi ro có thể xảy ra.
Chưa kể, khi tuổi càng cao rủi ro về sức khỏe sẽ càng nhiều lên. Nếu bạn lựa chọn đóng phí dài hạn bạn sẽ nhận được sự bảo vệ toàn diện cho đến những giai đoạn cuộc đời mà sức khỏe có phần sụt giảm. Để tài chính không trở thành gánh nặng cho người thân cũng như gia đình.
Mặt khác, đóng phí dài hạn với thời gian bảo hiểm càng dài thì người được bảo hiểm không chỉ được bảo vệ càng lâu mà còn không phải đánh giá lại điều kiện về sức khỏe. Điều này giúp bạn tránh được trường hợp muốn tham gia hợp đồng mới khi hợp đồng cũ đáo hạn với mức phí cao và loại trừ bệnh có sẵn. Chẳng hạn năm 20 tuổi bạn tham gia bảo hiểm nhân thọ với thời hạn hợp đồng 20 năm, lựa chọn đóng phí ngắn hạn, đến năm bạn 40 tuổi, hợp đồng đáo hạn, lúc này nếu bạn muốn tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ phải chịu mức phí tăng, trường hợp sức khỏe không tốt một số quyền lợi sẽ bị loại trừ.
2. Đóng phí dài hạn có mức phí bảo hiểm thấp hơn so với đóng phí ngắn hạn
Thời hạn đóng phí có liên quan đến thời hạn hợp đồng, lựa chọn đóng phí dài hạn tương ứng thời hạn hợp đồng dài hạn, khi đó bạn sẽ có lợi thế về mức phí. Trong bảo hiểm nhân thọ, phí bảo hiểm được xác định dựa trên nhiều yếu tố, mỗi sản phẩm có phí đóng khác nhau. Đối với bảo hiểm nhân thọ, thời hạn đóng phí là do khách hàng chọn trong khuôn khổ quy định của từng sản phẩm bảo hiểm mà công ty bảo hiểm triển khai, có thể chọn đóng phí trong 5 năm, 10 năm, 20 năm… hoặc bằng thời hạn hợp đồng. Dựa trên cơ sở về thời hạn đóng phí, số tiền bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ xác định tỷ lệ phí bảo hiểm và mức phí đóng cho sản phẩm. Đối với một số sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm tử kỳ, nếu lựa chọn đóng phí dài hạn, mức phí bảo hiểm sẽ thấp hơn so với đóng phí ngắn hạn. Điều này do tỷ lệ phí bảo hiểm khác nhau dẫn đến mức phí đóng từng năm sẽ khác nhau. Nếu xét trên cùng một số tiền bảo hiểm, đóng phí dài hạn mức phí sẽ thấp hơn so với đóng phí ngắn hạn.
3. Tránh trường hợp mất hiệu lực hợp đồng sớm
Đóng phí dài hạn là cách giúp người tham gia bảo hiểm nhân thọ tránh trường hợp mất hiệu lực hợp đồng sớm, nhất là khi tham gia dòng sản phẩm bảo hiểm đầu tư (bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị). Theo đó, hiệu lực hợp đồng bảo hiểm liên quan đến giá trị tài khoản hợp đồng. Bên mua bảo hiểm có trách nhiệm đóng phí bảo hiểm đầy đủ và đều đặn để duy trì hợp đồng cũng như đảm bảo quyền lợi bảo hiểm trong suốt quá trình tham gia.
Phí bảo hiểm được phân bổ một phần vào giá trị tài khoản hợp đồng sau khi trừ đi các chi phí theo quy định, như vậy thời gian đóng phí bảo hiểm càng dài thì giá trị tài khoản hợp đồng càng tăng. Nếu chọn đóng phí ngắn hạn, mà hàng năm hợp đồng vẫn mất các loại phí duy trì hợp đồng, đặc biệt là phí rủi ro tăng lên thì giá trị tài khoản hợp đồng không đủ đề trừ đi các chi phí và dẫn đến mất hiệu lực hợp đồng sớm.. Đây chắc chắn là điều không ai mong muốn khi tham gia bảo hiểm nhân thọ.
Thông thường các công ty bảo hiểm áp dụng thời gian gia hạn đóng phí tối đa 60 ngày. Sau thời gian này nếu khách hàng không đóng phí, công ty bảo hiểm sẽ thực hiện phương thức đóng phí tự động thông qua khấu trừ phí bảo hiểm từ giá trị tài khoản hợp đồng.
Khi hợp đồng mất hiệu lực, trong vòng 2 năm kể từ ngày hợp đồng mất hiệu lực, bên mua bảo hiểm có thể khôi phục hợp đồng nhưng cần phải đáp ứng nhiều điều kiện như thanh toán các khoản phí quá hạn, các khoản nợ (nếu có), cung cấp bằng chứng về tình trạng sức khỏe của người được bảo hiểm… mới được công ty xem xét khôi phục hiệu lực hợp đồng. Bạn có dám chắc lúc này sức khỏe của bạn vẫn đảm bảo, tài chính vẫn đủ để khôi phục?. Bởi thế, thay vì tránh trường hợp hợp đồng mất hiệu lực sớm khiến quyền lợi bị ảnh hưởng, bạn nên lựa chọn đóng phí bảo hiểm dài hạn để bản thân và gia đình luôn được bảo vệ trước các rủi ro.
4. Giúp thực hiện mục tiêu tài chính trong tương lai đúng thời điểm
Đóng phí bảo hiểm dài hạn với thời hạn bảo hiểm đúng thời điểm sẽ là giải pháp giúp bạn dễ dàng thiết lập những kế hoạch tài chính cho bản thân và gia đình theo đúng mục tiêu và thời điểm dự định trong tương lai. Nếu bạn mong muốn thành lập quỹ tài chính khi con học đại học hay lập nghiệp. Nếu đóng phí ngắn hạn, hợp đồng bảo hiểm đáo hạn sớm và chưa đúng thời điểm con cần đến quyền lợi học vấn có thể dẫn đến vỡ kế hoạch học vấn của con..
Hoặc khi bạn mua bảo hiểm nhân thọ với mục đích tích lũy tài chính cho giai đoạn nghỉ hưu. Nếu mong muốn sẽ có quỹ tài chính ổn định và sống an nhàn khi về hưu nhưng bạn chỉ lựa chọn đóng phí ngắn hạn (ví dụ 10 năm), thời hạn bảo hiểm 20 năm. Đến năm 40, 50 tuổi hợp đồng đã kết thúc mà bạn vẫn còn đang lao động mà chưa nghỉ hưu. Vậy đến khi nghỉ hưu, số tiền đáo hạn sớm kia liệu có đủ để giúp bạn tận hưởng một tuổi hưu an nhàn. Nhưng nếu chọn đóng phí dài hạn, thời gian bảo hiểm dài đến năm bạn 60 hay 70 tuổi thì kế hoạch hưu trí của bạn đã đạt được, cuộc sống tuổi xế chiều sẽ không phải lo lắng.
Như vậy, đóng phí ngắn hạn có nhiều bất lợi hơn so với đóng phí dài hạn. Bảo hiểm nhân thọ đóng bao nhiêu năm, dài hạn hay ngắn hạn về cơ bản sẽ tùy thuộc vào từng sản phẩm và sự lựa chọn của khách hàng. Khách hàng được quyền linh hoạt lựa chọn hình thức đóng phí phù hợp để có phương án duy trì hợp đồng của mình, từ đó đảm bảo quyền lợi bảo hiểm.
Tuy nhiên, đối với việc đóng phí bảo hiểm, lời khuyên đưa ra vẫn là nên lựa chọn đóng phí dài hạn và đóng phí đều đặn, đầy đủ. Cách thức này sẽ giúp bạn được bảo vệ dài hạn hơn, phí đóng thấp hơn và hoàn thành đúng các mục tiêu tương lai.
